▲ 郑州有多套房产被循环抵押、反复虚假解押。（农健|制图）

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　　在贷款尚未结清时，相关抵押登记却被一一涤除，仿佛从未存在。此时，他才知道，自己和公司已掉进一个循环抵押、反复被虚假解押的陷阱。

　　“该号码是唯一的，通常只有银行和不动产登记中心知道。”王辉解释，按理说，不动产登记中心柜台人员办理解押手续时，一比对号码，就能发现端倪。

　　自2016年以来，郑州市至少有二三十套房屋的贷款陷入类似循环，至少涉及9家银行。

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　　文｜南方周末记者 杜茂林

　　责任编辑｜钱昊平

　　利息断缴的那个月，高梦并未立刻意识到“危险”的来临。

　　在小额贷款业务中，贷款人还款时迟付一两期并不罕见。问题通常出在资金周转上，而非抵押房本身。

　　何况在放款前，高梦作为小额信贷公司的风控负责人已按流程核验过抵押的房产：业务员实地看过，不动产登记中心的查询结果显示无抵押、无查封，一切正常。

　　没想到，三年后，这笔稳妥的“房押贷”彻底失控。

　　高梦最终“栽”在这套房上。房产看似“干净”，实则至少曾先后抵押给3家银行。在贷款尚未结清时，相关抵押登记却被一一涤除，仿佛从未存在。此时，他才知道，自己和公司已掉进一个循环抵押、反复被虚假解押的陷阱。

　　南方周末记者调查发现，自2016年以来，郑州市至少有二三十套房屋的贷款陷入类似循环，涉及工商银行、中原银行、兴业银行、中国银行等9家银行，涉案金额或达上亿元。

　　一系列操作主要出自一人之手，但行为并未被认定为诈骗。多家银行曾发现风险，有的却未选择报案。

　　2025年初，高梦所在的高晟盈鑫公司（以下简称“高晟公司”）报警后，警方以“无犯罪事实为由”不予立案。

　　这些房产究竟如何一次次“恢复清白”？最终的风险又由谁承担？各方对此讳莫如深。

　　1 入“局”

　　故事从2021年5月开始。

　　贷款人——时年48岁的张金玲来自开封市杞县宗店乡。在高晟公司业务员的记忆里，她一身农妇打扮，看不出有太多社会经验。

　　张金玲提出以名下房产抵押贷款。期限一年，金额230万元，月息1.28%。

　　房屋坐落在郑州市郑东新区，建筑面积276平方米，总房价按当时市价约400万元。

　　贷款金额仅占市值六成，放贷每月净收利息29440元。对小额信贷公司而言，这样的抵押结构算得上安全。一般而言，银行对外抵押贷款，会按照房价的七成放贷。

　　2021年5月18日，高晟公司派业务员到郑州市不动产登记中心，为抵押房办理了抵押登记。随后，不动产登记中心出具《不动产登记证明》，上面加盖郑州市自然资源和规划局的公章。证明记载了权利人、义务人和房屋信息，以及被担保的主债权数额，债务履行期限等。

　　更关键的是，不动产登记证明证实，张金玲抵押的房屋属于“抵押权首次登记”。“若这套房子还有其他抵押，公司根本不会放款。”高梦说，5月18日当天，230万元转给了张金玲。

　　前4个月，张金玲都按时付息。2021年10月，还款突然停止。公司业务员发现张金玲失联了，打电话、发微信，对方无回应。

　　这是一个危险的信号。公司一边催促还款，一边开始走法律程序，申请法院查封房产，追偿欠款。

　　这时，一个名叫李天恩的人出现了，他自称是张金玲的朋友。他单独登门，提出购买债权，要求公司不要起诉张金玲。为了尽快挽回损失，高晟公司同意了。

　　2021年10月15日，李天恩和高晟公司签署了一份新协议。高晟公司将230万元债权转给李天恩，李天恩承诺2022年1月前分4期支付完毕。

　　交涉、签约过程中，张金玲从未出现。协议签好当天，高梦给张金玲发去告知短信，失联许久的她秒回“好的”。

　　那是高梦最后一次收到她的回应。

　　2 “黑洞”

　　原以为故事就此结束，但这只是另一场麻烦的开始。

　　李天恩陆续支付了150多万元。剩下70多万元，他表示无力继续偿还。

　　2022年，高晟公司将张金玲告上法庭，要求她归还剩余欠款。当年10月，河南自由贸易试验区郑州片区法院（下称“郑州片区法院”）支持高晟公司诉求，确认其对抵押房折价、拍卖、变卖所得价款，享有优先受偿权。法院随即查封房产，期限3年。

　　官司胜诉后，2023年初，李天恩又介绍另一位来自杞县的老乡史学伟，此人愿意支付70余万元接手债权。当时，这笔债权本金还有707447.26元。利息算至2022年8月，共计59933.09元。

　　高梦称，有人愿接手，公司能及时止损，大家也没追问史学伟的动机。南方周末记者多次联系史学伟，他未予回应。

　　2023年2月23日，双方签订《债权转让协议书》，债权再度转让。史学伟被法院变更为房产申请执行人，在法律关系上成为张金玲的债权人。

　　一切本该顺理成章。但就在史学伟提请恢复强制执行时，法院突然告知：他不是权利人，无权申请执行。

　　原来，几乎同一时期，工商银行郑州商都路支行（下统称“工商银行”）也对同一套房产提起诉讼。2023年4月6日，同样是郑州片区法院，判定工商银行同样享有优先受偿权。

　　史学伟买下的“债权”，本就包括张金铃名下房产的优先受偿权。现在银行也被认定享有这一权利。

　　同时享有优先受偿权，谁的顺位更靠前，史学伟并不在意。在他看来，自己买下的“完整债权”，就此变得残缺不全，合同目的已无法实现。

　　2024年下半年，史学伟一纸诉状将高晟公司告上法庭，要求解除当初签订的转让协议书，返还转让款并支付利息。

　　接到传票那一刻，高晟公司才恍然：他们接手的，根本不是一套“干净”的抵押房，而是一个多年循环抵押、反复虚假解押的黑洞。

　　此时，距离公司和张金玲签合同，已过去了3年。

　　3 伪造

　　高梦像侦探一样反复梳理整个链条，试图拼凑出这套房子的真相。

　　房子至少做过4次抵押。最早一次，发生在2017年。当时房主还叫宋心红。宋和张金玲曾是夫妻，同为杞县人，他比张金玲年长7岁。

　　2017年3月，宋心红以涉案房屋作抵押，与工商银行签订《个人购房借款担保合同》，借款360万元，担保人为杞县老乡宋雪艳。合同约定，贷款期限从2017年6月16日起到2040年6月16日止。

　　银行批下贷款几天后，诡异的事发生了。6月20日，这套房屋上刚设立的抵押登记被注销。

　　6月29日，宋心红又拿同一套房，从兴业银行拿到一笔贷款，金额不详。近3年后，2020年4月15日，这笔抵押登记再次消失。

　　同一天，宋心红把房屋赠与张金玲，还到郑州市不动产登记中心登记、过户。

　　赠与后不到一个月，同样的剧情再次上演：张金玲又成功从中原银行郑州分行贷款后，抵押登记随即被注销。

　　房子一次次“干净”地流转。这才有了后来张金玲和高晟公司的那笔贷款。

　　所有流程都走得“合规”：贷款—设立抵押登记—银行出具结清证明—不动产登记中心撤销抵押，环环相扣，毫无破绽。

　　玄机藏在同一个关键动作里——有人伪造了银行个人信贷业务的合同专项章，使用虚假的印章制作结清证明，提供给郑州市不动产登记中心。抵押，随之消失。

　　经鉴定，所有印章均非银行原章。伪造印章的人，名叫石贤龙，生于1982年，户籍地归属为河南郑州市金水区。但从身份证号码判断，他也来自开封杞县。

　　法律文书显示，石贤龙最早的作案记录可以追溯至2016年，目标是中国银行。得手后，他的胃口更大了。2017年初，石贤龙利用亲友个人信息购买了17套房屋，组织房主集中在工商银行办理了抵押贷款。从现有信息看，工商银行损失最为严重，其次是中原银行郑州分行，涉案8套。最早被盯上的中国银行也牵涉6套房产。

　　最后一次“作案”是在2021年5月。石贤龙用几乎同样的手法，伪造华夏银行郑州分行印章，顺利将房产解押。

　　为什么银行对注销抵押登记毫无察觉?

　　南方周末记者从郑州市相关银行了解到，通常情况下，房产被解押，银行不会立刻知晓。一方面，银行和不动产登记中心的数据并未打通；另一方面，银行也不会主动核查房产抵押状态，除非债务人违约，银行准备申请执行房产抵债。

　　作案6年未被发现，但在最后一次“作案”两个月后发生戏剧性变化——石贤龙突然到郑州市公安局郑东新区分局投案自首。

　　2022年11月，郑州片区法院宣判，石贤龙以伪造公司印章罪，判刑二年零四个月。

　　他的刑满释放日期是2023年11月23日。南方周末记者多次前往石贤龙名下的河南永升房地产顾问公司、永丰典当有限公司注册地，以及登记在他名下的家庭住址。公司不见踪影，家中亦无人。

　　张金玲抵押给高晟公司的房屋不动产权证登记证明。（南方周末记者杜茂林|摄）

　　4 “内鬼”？

　　案件真相，并未随着石贤龙的宣判、服刑而变得明朗。一个关键疑问悬而未决：石贤龙究竟是如何成功解押的？

　　熟悉抵押解押流程的郑州某银行内部人士王辉告诉南方周末记者，产权人要成功涤除抵押，除了银行出具的结清证明，还需要两份材料——银行授权当事人办理解押的委托书、他项权证。

　　出具委托书，是因为解押时，银行员工不会到场，需委托抵押人代为办理。他项权证，则是由不动产登记中心部门核发、由抵押权人持有的权利证书。换言之，这份证书始终掌握在银行手里。

　　王辉的判断很直接，如果石贤龙没有通过内线拿到他项权证，那就只有伪造。

　　而伪造他项权证，至少需要满足两个条件：一是伪造郑州市原国土资源局、郑州市自然资源和规划局的公章；二是伪造他项权证上的登记号，即“豫（××）郑州市不动产证明第×××××号”。

　　“该号码是唯一的，通常只有银行和不动产登记中心知道。”王辉解释，按理说，不动产登记中心柜台人员办理解押手续时，一比对号码，就能发现端倪。

　　值得注意的细节是，庭审中，石贤龙当庭供认伪造了国家机关印章，但最终未被认定。法院认为现有证据无法证明他伪造的事实，需公诉机关调查决定是否另行起诉。

　　即便这样，石贤龙既非房产抵押人，又是如何知晓他项权证上的登记号？涉案银行也怀疑过“内鬼”。两家银行的内部人士告诉南方周末记者，案发后，银行内部排查无果，并未发现有业务人员内外勾结，也未查到他项权证的出库记录。

　　问题似乎出在郑州市不动产登记中心。南方周末记者从该中心两位内部人士处得到的解释是，石贤龙钻了“新政”的空子。

　　“新政”始于2016年。根据原国土资源部部署，当年开始全面实施不动产统一登记制度。

　　2016年8月22日，郑州市房管局发布通告称，房管部门不再发放《房屋所有权证》和《房屋他项权证》，改由市国土部门进行登记，并发放《不动产权证书》。

　　这表明，不动产登记的相关职责转隶到了原国土部门。上述内部人士称，在交接过程中，职责权属发生改变，但不动产登记中心的人员并未同步到位，事多人少。为此，办事大厅窗口大量使用外聘人员。他们辨认经验不足，致使石贤龙的伪造证明，就这样蒙混过关。

　　“新政”带来的“麻烦”到2018年10月才有效缓解。石贤龙的犯案时间或可印证内部人士的说法。他伪造印章解除抵押的事实多发生在2016-2018年期间，占比超过50%。2018年后，他再未集中解押，而是分批次办理。

　　2018年后虚假解押为何仍零星发生？南方周末记者联系郑州市不动产登记中心办公室，工作人员表示要上报领导方可回复。

　　5 “无犯罪事实”

　　一个微妙的关联是：张金玲、宋心红和石贤龙三人都是杞县老乡。在判决文书里，前两人还是指认石贤龙犯罪的证人。

　　高梦产生了疑问。贷款时，张金玲不可能不知道房子的抵押登记已被虚假注销。他由此推断：石贤龙和宋心红、张金玲等人是一伙的。

　　2025年初，高晟公司以遭遇贷款诈骗为由，向郑东新区公安分局内设经侦部门报案。结果是不予立案，理由是“无犯罪事实”。

　　高晟公司旋即向郑东新区分局申请复议。2025年6月，郑东新区分局维持原决定。两个月后，郑州市公安局同样维持。

　　高晟公司员工几次与警方沟通，律师陈权在场。他向南方周末记者转述警方给出的解释：“无受骗人报案，损失不明确”。

　　报案时，史学伟与高晟公司的官司尚未了结，公司是否存在损失尚不明确。到2025年5月，郑州市中院二审维持原判，认为双方签订的协议构成根本违约，判令解除协议，高晟公司需归还史学伟70余万元对价。

　　“到这时，高晟公司已成为受害人。”陈权认为，警方当初不立案的理由已不成立。

　　更让陈权觉得困惑的是，最先“受骗”的银行有没有报案？

　　2025年11月27日，南方周末记者到访牵涉房屋最多的工商银行商都路支行信贷部门。部门领导称需向上级汇报，让南方周末记者等候联系。此后再无下文。

　　可以确认的是，审理石贤龙案时，工商银行、兴业银行曾委托诉讼代理人出庭，其他银行则未见身影。

　　两家银行的诉讼代理人当庭表示，石贤龙伪造印章只是犯罪手段，目的在于套取银行贷款，应认定为贷款诈骗罪或合同诈骗罪，追缴赃款赃物，挽回国有银行巨额损失。

　　这一意见没有被采纳。法院的理由是：在案证据既无法显示资金去向，也无法判断石贤龙是否具有非法占有的目的。

　　主观上的非法占有，是认定诈骗类犯罪的前提要件。而从一开始，石贤龙似有意规避了这点。

　　某涉案银行知情人士张胜告诉南方周末记者，石贤龙并非房主，贷款出面的是真正的房主。他们从银行套取贷款后，前三四个月均会正常还本付息，之后才陆续断缴。

　　断缴后，张胜所在银行第一时间联系了房主。来谈判的却是石贤龙。张胜记得，2020年左右，石贤龙到银行后态度乖张，还向行长分析了一番。大致意思是：现在报警，他最多坐牢三年；不报警，他保证三年内继续给付利息。

　　石贤龙说的一句话让张胜印象深刻：“三年后，行长你都轮岗调走了，问题也不会出在你任上。”

　　类似的套路也被用到了另一家涉案银行。一位接近郑州市政法系统的人士告诉南方周末记者，案发后若银行没有报案或起诉贷款人，而放任贷款未按时收回，司法机关通常不愿认定存在财产损失。

　　或许正因如此，直到2021年石贤龙投案自首，案件才浮出水面。但这仅仅是冰山一角。庭审中，兴业银行诉讼代理人明确提到，被“解封”的房屋绝不止仅起诉书中提到的那一套。

　　这也意味着，到底有多少套房屋牵涉其中仍未明确。

　　案发后，银行内部开始全面排查。张胜所在银行有一两套问题房，而王辉所在银行则牵连出六七套。

　　据王辉了解，当初经手贷款的两名客户经理被内部降级、调离岗位，“在没有证据证明他们参与的情况下，处分已算较重”。

　　而在郑州市不动产登记中心，前述两位内部人士透露，多位窗口人员被开除，有领导遭到内部党纪处分。

　　处分并未在系统内大范围公开。郑州市下辖某县级不动产中心一位干部告诉南方周末记者，他听到两个说法：一是有官员被纪委带走调查；二是不仅在郑州市辖区，由郑州代管的登封、新郑等地也有类似情况。

　　前一种说法无法交叉印证，至于后一种说法，其他内部人士也曾提及。

　　有了这次教训，不动产登记中心近两三年才出了新规：凡到大厅注销抵押登记的，除递交书面手续，窗口人员必用办公电话向银行业务员逐一确认，方可涤除。

　　而遭受损失的高晟公司，已向检察机关申诉控告。目前尚无回应。

　　上述接近政法系统的人士分析，从单笔贷款的发放来看，石贤龙很难被认定为贷款诈骗罪。但本案涉案房屋多、贷款数量大，是否够罪还需办案机关进一步查明。

　　（应受访者要求，高梦、王辉、张胜、陈权均为化名）

作者：南方周末