近日，部分民营银行陆续调整个人存款业务的购买条件，对异地客户开户、存款进行限制。

10月21日，记者在天津金城银行手机App尝试购买定期存款产品时，弹窗提醒“为落实属地化战略，我行个人存款业务将主要服务于天津客户，您暂不满足天津客户判定标准，请完成信息补录。”

来源：天津金城银行手机App

辽宁振兴银行也已在开户环节上线属地校验机制。“目前仅支持辽宁地区客户开户，请确认您的手机号归属地/常住地址/工作地址是否为辽宁省。如非辽宁则无法开户。”记者在辽宁振兴银行手机App尝试开立账户时，被系统弹窗拦下。

来源：辽宁振兴银行手机App

随后，记者致电多家民营银行，包括无锡锡商银行、北京中关村银行、上海华瑞银行、温州民商银行、重庆富民银行、湖南三湘银行、福建华通银行、威海蓝海银行、梅州客商银行、江西裕民银行、江苏苏商银行、安徽新安银行，客服核实也进行了相关调整。

无锡锡商银行客服向记者表示，客户后续购买相关存款产品，需通过本地化认证，或持有该行实体一类银行卡、存折。

据客服介绍，本地化认证涉及身份证地址、常住地、主要业务经营地、手机号码归属地及设备位置定位信息五项，客户满足其中三项符合江苏省内属地要求，即可通过认证。如果客服原先持有实体一类银行卡，那在线上购买相关存款产品也不受本地化认证条件限制。

对于此前已经购买的存款产品，客服表示，存款利率和存期均不受此次调整影响。但客户如需购买新的存款产品，则需满足上述条件。

北京中关村银行方面，记者了解到，原有异地客户的存款到期后，如果设置了自动滚存的，可以按照实际挂牌利率滚存；如未能自动滚存，客户后续购买存款产品可能需要满足相关要求。

武汉众邦银行的情况有所不同。记者实测发现，异地客户目前仍可在众邦银行开户并成功购买定期存款产品。其官网定位是服务于小微大众的互联网交易银行。众邦银行于今年7月3日起被国家金融监督管理总局实施接管，业务由汉口银行承接。接管公告明确称该行客户业务照常办理，但未具体提及个人异地存款业务的调整安排。记者致电客服询问，确认众邦银行异地客户仍可办理新增定期存款。

此前，监管部门已限制地方法人银行开展异地存贷款业务。

2021年1月，原银保监会办公厅、中国人民银行办公厅就联合印发《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，要求地方性法人商业银行要坚守发展定位，确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户。无实体经营网点，业务主要在线上开展，且符合银保监会规定条件的除外。2021年2月，原银保监会办公厅印发《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，明确地方法人银行开展互联网贷款业务应服务当地客户，不得跨注册地辖区开展相关业务，符合规定条件的机构除外，相关条款自2022年1月1日起执行。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，这些主要是为了堵住跨区域线上揽储的监管套利，防止资金跨区域集中与风险错配，民营银行叫停异地存款，不仅是落实监管要求，也是回归服务本地实体经济的具体体现。

娄飞鹏指出，目前19家民营银行中，微众银行、网商银行、新网银行、亿联银行4家持有全国性互联网银行牌照，其余15家受到区域经营要求约束。全国性展业机构与区域性民营银行在客户覆盖范围和存款获取渠道上的差异，可能进一步分化行业竞争格局。

谈及政策调整对民营银行的影响，娄飞鹏表示，短期来看，依赖线上流量揽储的区域性银行存款扩张空间被压缩，获客和流动性管理难度上升，负债成本也可能上行。尤其是注册经营地经济体量偏小的银行需要重建本地获客体系，并且IT和合规成本增加。

不过，他也指出，长期来看，属地化要求有助于降低高成本异地负债占比、改善资产负债结构，倒逼民营银行精细化负债管理，深耕本地客群与小微业务，推动行业从规模扩张走向稳健经营。

面对存款业务属地化调整，民营银行怎样建立更稳定的本地资金来源，后续经营如何转型？

天府立言金融研究院院长曾刚建议，民营银行应从“全国流量驱动”转向“本地场景驱动”，围绕股东产业链、区域特色产业、专精特新企业、个体工商户和新市民群体，形成清晰的客群定位，以结算、代发、供应链、消费金融等业务带动存款沉淀。

同时，推动线上线下服务融合，线上用于本地客户识别、精细触达和服务提升，线下则通过直营网点、合作渠道和企业服务团队增强信任与核验能力。并以账户、支付、财富管理和信贷服务组合提升客户黏性，减少对高息揽储和互联网平台流量的依赖。

最后，应完善本地数据治理、客户分层和流动性预测机制，把存款增长建立在真实交易场景和长期客户关系之上，而非短期价格竞争。

编辑：俞丹